Durante toda la semana, un desfile de funcionarios de la administración de Biden trató de transmitir el mensaje de que los contribuyentes no soportarán la carga financiera de un rescate gubernamental de todos los depositantes en los dos bancos en quiebra. Banco de Silicon Valley (SVB) y Signature Bank: sus fondos están disponibles de inmediato.
los lunes, El presidente Joe Biden prometió Los titulares de cuentas de Silicon Valley Bank «recibirán su dinero a partir de hoy» y que «las pequeñas empresas de todo el país deberían poder realizar operaciones bancarias y pagar, pagar facturas y permanecer abiertas para hacer negocios allí». La secretaria del Tesoro, Janet Yellen, trató de asegurar al Congreso el jueves que «nuestro sistema bancario aún es sólido y los estadounidenses pueden confiar en que sus depósitos estarán allí cuando los necesiten».
Los depósitos asegurados se extienden más allá del seguro financiero de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). En SVB, el 94% de los depósitos nacionales no están asegurados, mientras que el 90% de los depósitos bancarios exclusivos no están asegurados, según un informe. Inteligencia de mercado global de S&P. Eso es mucho más alto que el índice que tienen los grandes bancos de EE. UU., alrededor del 47%, según S&P Global.
Todos estos depositantes estarán asegurados a través del Fondo de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, Sr. Biden dijo, sin embargo, que los tenedores de acciones y bonos podrían perder sus inversiones en bancos: «Así es como funciona el capitalismo», dijo el Sr. Biden dijo.
Algunas de las empresas cubiertas son sustanciales. Roku, una empresa con alrededor de $ 1.9 mil millones en efectivo, reveló presentaciones ante la SEC La semana pasada $487 millones en depósitos con SVB estaban «en su mayoría sin seguro». Los otros $ 1.4 mil millones de Roku están «distribuidos entre varias instituciones financieras grandes». La compañía de videojuegos en línea Roblox emitió valores el 10 de marzo Presentación Aproximadamente el 5%, o $150 millones, de los $3 mil millones en efectivo y bonos de la empresa está depositado en el banco. El colapso del banco «no tendrá impacto en las operaciones diarias de la compañía», dijo la compañía en un comunicado.
¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos y cómo funciona?
Las instituciones financieras realizan pagos trimestrales al Fondo de Garantía de Depósitos, o «DIF», y el monto de sus pagos se basa en una evaluación del tamaño y perfil de riesgo de la institución.
Si una institución financiera falla, la cuenta está ahí para reembolsar a los depositantes asegurados, explicó Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.
«Cuando se trata de esa función financiera, si un banco quiebra, sus pasivos exceden sus activos», lo que en última instancia no será el caso de SVB y Signature Bank, dijo McBride.
¿Cuánto hay ahora en el Fondo de Garantía de Depósitos? ¿Tendrá fondos si los bancos quiebran?
Al cierre del cuarto trimestre de 2022, el DIF tenía $128 mil millones en su tesorería, que era «absolutamente suficiente» para cubrir a los clientes de SVB y Signature Bank, dijo un alto funcionario del Departamento del Tesoro.
A raíz de la crisis financiera de 2008, el DIF dispuso de $21 mil millones en 2009 para rescatar a los depositantes de más de 100 instituciones financieras en quiebra, inyectando eventualmente $128 mil millones en efectivo.
El impacto financiero que tendrá el DIF con el colapso de SVB y Signature no deja claro si se encontrarán compradores para los activos de los bancos fallidos y cuál será el precio de venta, dijo McBride.
«El problema no son los préstamos incobrables, sino que debido a que los activos de calidad se están vendiendo actualmente por menos de su valor nominal, la ganancia para DIF podría verse reducida», dijo McBride.
En el caso de SVB, los depósitos que exceden la garantía del seguro de $250,000 son nóminas para las empresas, y las empresas tienen otras formas de administrar las cuentas de nómina, incluidas cuentas especiales o mecanismos con salvaguardas adicionales, dijo el profesor de asuntos públicos J. Michael Collins dijo. y experto en ecología humana y consumismo y finanzas personales.
Senado republicano de Florida. Marco Rubio predijo el jueves en «CBS Mornings» que «todo estadounidense con una cuenta bancaria tendrá que pagar tarifas bancarias más altas». Rubio dijo que los bancos pueden evaluar los posibles cargos de los clientes bancarios para pagar sus garantías de seguros.
«Entonces, las personas que no tienen conexión con ese banco, que tienen pequeños depósitos, pueden terminar pagando tarifas más altas como resultado de la mala gestión de un banco», dijo Rubio.
¿Qué pasará con el límite de $250,000 y el fondo de seguro de depósito en el futuro?
Republicano, miembro del Comité de Servicios Financieros de la Cámara y ex banquero Rep. dijo Blaine Lutkemeyer. Política Para impulsar la confianza en el sistema financiero estadounidense, el gobierno federal debería asegurar temporalmente todos los depósitos bancarios del país.
Pero, al menos por ahora, Lütkemeyer está en minoría.
En este punto, «no esperamos que el Congreso actúe sobre el seguro de depósitos», dijo Goldman Sachs el miércoles.
«Algunos legisladores de ambos partidos han planteado la posibilidad de asegurar todos los depósitos o aumentar el tope, mientras que otros legisladores de ambos partidos han expresado su oposición», dijo Goldman Sachs. «Aumentar el seguro de depósitos sin los cambios regulatorios que lo acompañan parece políticamente difícil, pero un acuerdo sobre los cambios regulatorios podría retrasar significativamente la aprobación».
¿Qué sucede si tiene más de $250,000 en activos líquidos?
Entonces, ¿cómo pueden las personas y empresas con más de $250,000 en activos líquidos tratar de proteger sus inversiones?
Los individuos están asegurados hasta $250,000 por persona, y para una pareja, $500,000 del total de depósitos están asegurados por la FDIC. Los depositantes pueden abrir cuentas en múltiples instituciones y estar asegurados hasta $250,000 por persona, por banco, dijo Collins.
También hay cuentas de corretaje que están cerradas por la Securities Investor Protection Corporation, dijo Collins. Aunque algo controvertido, también existen cuentas de custodia que utilizan un servicio de registro de cuenta de certificado de depósito que puede cubrir depósitos muy grandes.
«Alguien puede tener un depósito a la vista agregado muy grande usando una combinación de estos», dijo Collins, y agregó que siempre es inteligente hablar con un asesor financiero, especialmente para las personas con cientos de miles de dólares en ahorros líquidos.
La confianza de los consumidores en el sector bancario aún puede ser inestable durante algún tiempo. Pero lo más importante que deben tener en cuenta los clientes, dijo McBride, es que «su dinero está seguro, está disponible».
— Alain Scherter contribuyó a este informe
